Naslovna slika
Portal za kulturu prostora
Prijava Registracija subota ⁄ 19.04.2014     Naslovna slika
 

USPOREDBA BANKOVNOG STAMBENOG KREDITA I KREDITA PREKO STAMBENE ŠTEDNJA

Mnogi se pitaju može li kredit stambene štednje (KSŠ) konkurirati bankovnim stambenim kreditima (BSK) kad je smanjen poticaj. Odgovor ne može biti jednoznačan jer ovisi o situaciji u kojoj se nalazi klijent. Ovaj članak će pokazati prednosti jedne i druge odluke.

U prošlom članku sam govorio o nekim važnim momentima kod podizanja stambenih kredita. Tema današnjeg članka je usporedba dvije opcije koje su najčešći način rješavanja stambenog pitanja.
Bazični parametri za podizanje kredita su vrlo slične u obje opcije. Pod tim mislim na kreditnu sposobnost, sredstva sigurnosti, trajanje, namjenu … Osnovna razlika kod ova dva kredita je što stambena štednja ima period štednje dok je BSK kredit od samog početka.
Kamate gledane same za sebe nisu značajnije različite. Ako uspoređujemo kredite u EUR-ima koji su opcija za stambenu štednju, onda se često pitamo čemu stambena štednja?
Prvo bih popričao o prednostima BSK.
Često se glavna prednost sastoji u tome da novac kod BSK možemo dobiti odmah u 100% iznosu.
Na taj način smo sigurni da ćemo moći realizirati kreditom zadano stambeno rješenje.
Jedna prednost može biti i promjenjiva kamata. Naravno u slučaju da kamata BSK pada.
Zahtjevnija strana BSK je što kad smo jednom ušli u kredit, to je dug i nema zaustavljanja, osim ako ne želite prijevremeno isplatiti kredit. Nema fleksibilnosti. Promjenjiva kamata može biti i mana ako kamata raste.
Prednost KSŠ je u tome što dolazi nakon 2-5 ili više godina što omogućuje određenu fleksibilnost u djelovanju. Naime, osoba se na putu štednje u periodu štednje može predomisliti i ne ići u kredit. Možda je riješila stambeno pitanje na drugi način ili su promjene nastale u međuvremenu odgodile ili onemogućile ulazak u stambeni kredit. Npr. osoba ostane bez posla ili stekne nasljedstvom nekretninu i sl.
Kamata je kod KSŠ fiksna. U periodu štednje osoba može ostvariti dobit koja nije zanemariva.
Vrlo važna prednost je što nakon perioda štednje osoba ima 30-40% potrebnog novca, što smanjuje kreditni dio. Tako kamatu plaćamo na znatno manji iznos kredita. To u konačnici može značiti mnogo manje otplate. Ako je veći broj ukućana spreman svojim ugovorima pomoći, steći ćemo više poticaja i manje morati izdvajati iz vlastitog džepa. Ako se predomislimo u vezi kredita, nakon perioda od min. 5 godina štednje, možemo sav novac zajedno s kamatom i poticajima koristiti u koje god svrhe želimo. U tom periodu štednje možemo uvijek doći do novca. Nismo u dugu. Samo ćemo izgubiti poticaje i platiti manje penale ako prekinemo prijevremeno štednju.
Zahtjevni dio KSŠ je  što ne možemo odmah u povoljan kredit. Postoji i međufinanciranje, ali o tome nekom drugom prilikom. Druga okolnost zbog koje se možda nećemo odlučiti za KSŠ može biti da bismo trebali plaćati podstanarstvo i ratu štednje u isto vrijeme, a to može biti prezahtjevno. Još jedna otegotna okolnost može biti da će vrijednost nekretnine koju planiramo kupiti značajno narasti kroz period štednje pa nam neće biti dovoljan kredit s kojim računamo.
Ipak KSŠ je itekako dobar ako imate 5 godina ili čak i manje vremena, ako i tako morate čekati taj period iz nekog razloga. Ako ste stambeno zbrinuti kod roditelja i plan ulaska u kredit i je za 5 godina ili više.
Nakon teorije, evo i jednog primjera izračuna u korist stambene štednje.
Kredit na 100.000 EUR kod BSK donosi kamatu oko 6% i ratu od 660 EUR na 23 godine. Ukupna otplata je 181.988 EUR.
Za isti kredit  u KSŠ štedim (ako ima 4 osobe iz obitelji) mjesečno sve ukupno 558 EUR kroz 5 godina. Dobit je pritom oko 4800 EUR za taj period. Kad krenem u kredit uz kamatu od 5,75%, rata mi je 436 EUR kroz 18 godina. Nakon istog perioda otplate uložio sam za vrijeme štednje 33.480 EUR, otplatio kredita 94.404 EUR, što je sveukupno 127.884 EUR.
Lako je izračunati da je razlika u otplaćenoj konačnici oko 50.000 EUR.
Mislim da se vrijedi zamisliti.
Što vi kažete?
Za besplatnu pomoć u konkretnom slučaju molim vas da se obratite na E-mail adresu:
goran.pejakovic@inet.hr
Da biste vidjeli ovaj �lanak trebate postati registrirani �lan portala za kulturu prostora - UrediDom.com.
Informacije o tome kako postati registrirani �lan - prijava.

Autor: Goran Pejaković
Datum objave: 26.10.2006

Broj pregleda: 4035
Pojavila se pogreška.
Error: Unable to load the Article Details page.

 
  FINANCIRANJE ⁄ KREDITI ⁄ FINANCIRANJE-Detalji powered by VOGON - dizajn Ivan Magić Sva prava pridržava M media.